청년도약계좌는 청년의 중장기 자산 형성을 돕기 위해 운영된 정책형 금융상품입니다. 매월 일정 금액을 납입하면 개인소득 구간과 납입액에 따라 정부기여금이 지원될 수 있고, 일정 요건을 충족하면 이자소득 비과세 혜택도 받을 수 있습니다.
다만 2026년 현재 이 글을 단순한 “청년도약계좌 신규가입 방법”으로 쓰는 것은 적절하지 않습니다. 서민금융진흥원 공식 안내 기준으로 청년도약계좌는 신규 가입 운영이 종료된 상품으로 안내되기 때문입니다. 따라서 지금 확인해야 할 핵심은 기존 가입자의 정부기여금 확인, 납입 유지, 중도해지 전 손익, 청년미래적금 갈아타기 가능성입니다.
정책형 적금 상품을 볼 때는 “정부기여금이 붙으면 유리하지 않을까?”라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제로는 가입 조건보다 더 중요한 것이 끝까지 유지할 수 있는 납입액입니다. 매월 납입액이 생활비를 압박하면 중도해지 가능성이 커지고, 기대했던 혜택을 온전히 받지 못할 수 있습니다.
먼저 확인하세요
청년도약계좌는 서민금융진흥원 공식 안내 기준으로 신규 가입이 2025년 12월 31일까지 운영된 상품입니다. 기존 가입자는 본인 계좌의 납입 상태, 정부기여금, 우대금리, 유지심사, 중도해지 조건을 확인하는 것이 중요합니다. 청년미래적금 갈아타기를 검토한다면 2026년 6월 공식 가입 기간, 취급 금융기관, 갈아타기 절차가 최종 확정된 뒤 안내 순서에 따라 진행해야 합니다.
이 글에서 알 수 있는 내용
- 청년도약계좌가 어떤 정책형 금융상품인지
- 기존 가입자가 정부기여금을 확인해야 하는 이유
- 소득 변화와 유지심사가 정부기여금에 미치는 영향
- 중도해지 전 꼭 확인해야 할 혜택 제한 사항
- 2026년 청년미래적금과 비교할 때 볼 포인트
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청년 자산 형성은 적금 하나만으로 끝나지 않습니다. 전세자금, 보증금 보호, 장기 자산계획까지 함께 확인하면 돈의 흐름을 더 안정적으로 볼 수 있습니다.
1. 청년도약계좌란 무엇인가요?
청년도약계좌는 청년이 매월 일정 금액을 납입하면, 본인 납입금에 대해 정부기여금이 소득 구간에 따라 지원될 수 있는 적금형 정책금융 상품입니다. 은행에서 가입하는 상품이지만 일반 적금과 달리 정부 정책 기준이 함께 적용됩니다.
서민금융진흥원 안내 기준으로 청년도약계좌는 월 최대 70만 원 이하로 자유롭게 납입하는 5년 만기 상품입니다. 가입자의 개인소득, 가구소득, 금융소득종합과세 여부 등 조건이 적용되며, 납입금액에 비례해 소득구간별 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택이 제공될 수 있습니다.
제가 이 상품을 볼 때 가장 먼저 확인하는 것은 금리보다 유지 기간입니다. 정책형 적금은 광고 문구에 나오는 최대 혜택이 눈에 띄지만, 실제 혜택은 본인 소득 구간, 납입액, 유지 기간, 중도해지 여부에 따라 달라질 수 있습니다.
핵심 정리
청년도약계좌는 “금리 높은 적금”이라기보다 “유지 전략이 필요한 정책형 금융상품”에 가깝습니다. 기존 가입자라면 신규 가입 가능 여부보다 현재 계좌를 만기까지 유지할 수 있는지, 정부기여금과 우대금리가 제대로 반영되는지를 확인하는 것이 중요합니다.
2. 청년도약계좌 기존 가입자가 먼저 확인할 것
기존 가입자라면 지금 가장 먼저 확인할 것은 신규 가입 조건이 아니라 내 계좌가 정상 유지되고 있는지입니다. 자동이체가 잘 되고 있는지, 정부기여금이 반영되고 있는지, 소득 변화로 유지심사 결과가 달라질 가능성은 없는지 확인해야 합니다.
| 확인 항목 | 확인해야 할 내용 | 확인 이유 |
|---|---|---|
| 자동이체 | 매월 납입이 정상 처리되는지 확인 | 미납이 반복되면 목표 저축액이 줄어들 수 있음 |
| 정부기여금 | 본인 소득 구간과 납입액 기준으로 반영 여부 확인 | 예상 혜택과 실제 혜택 차이 확인 |
| 유지심사 | 소득 변동에 따른 기여금 비율 변화 가능성 확인 | 이직·퇴사·소득 증가 시 영향 확인 |
| 우대금리 | 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등 조건 충족 여부 | 최고금리와 실제 적용금리 차이 확인 |
| 중도해지 | 해지 시 기여금·비과세 혜택 제한 여부 확인 | 급하게 해지하기 전 손익 확인 |
정책형 적금 계좌는 한 번 가입했다고 끝나는 상품이 아닙니다. 자동이체일과 급여일이 맞지 않거나, 잔액 부족으로 납입이 빠지는 경우가 생길 수 있습니다. 저라면 한 달에 한 번 정도 은행 앱에서 납입 내역과 정부기여금 반영 상태를 확인하겠습니다.
3. 정부기여금은 어떻게 확인하나요?
청년도약계좌의 정부기여금은 개인소득 구간과 월 납입금에 따라 달라질 수 있습니다. 일반적으로 소득이 낮은 청년에게 상대적으로 더 유리한 기여금 구조가 적용될 수 있지만, 본인이 많이 납입한다고 해서 정부기여금이 모두 최대치로 지급되는 것은 아닙니다.
실제로는 소득 구간별 지급 한도와 매칭 기준이 있기 때문에, 내 소득 구간에서 인정되는 범위를 확인해야 합니다. 또한 청년도약계좌는 가입 후 1년 단위로 개인소득을 다시 확인해 정부기여금 지급비율을 최신화하는 유지심사 절차가 안내되어 있습니다.
정부기여금은 보통 가입 은행 앱, 청년도약계좌 공식 안내, 서민금융진흥원 안내를 통해 확인할 수 있습니다. 다만 실제 지급 내역과 예상 금액은 가입 은행, 납입 내역, 유지심사 결과에 따라 달라질 수 있으므로 본인 계좌 기준으로 확인하는 것이 가장 정확합니다.
정부기여금 확인 순서
- 가입 은행 앱에서 청년도약계좌 납입 내역을 확인합니다.
- 정부기여금 반영 여부와 누적 금액을 확인합니다.
- 개인소득 구간과 납입액이 기여금 산정에 어떻게 반영되는지 확인합니다.
- 소득이 변한 경우 유지심사 결과에 따라 기여금 비율이 달라지는지 확인합니다.
- 해지가 고민된다면 해지 전 예상 수령액과 혜택 제한 여부를 은행에 문의합니다.
4. 매월 얼마를 넣는 것이 좋을까요?
청년도약계좌는 많이 넣을수록 유리하다고 단정하기 어렵습니다. 실제로는 중도해지하지 않는 금액을 정하는 것이 더 중요합니다. 월 납입액을 너무 높게 잡으면 처음 몇 달은 유지할 수 있어도, 월세, 통신비, 교통비, 식비, 대출 상환, 경조사비가 겹칠 때 부담이 커질 수 있습니다.
이 부분은 현실적으로 봐야 합니다. 숫자로만 보면 최대 납입액을 넣는 것이 좋아 보일 수 있지만, 실제 생활비를 빼고 나면 매달 꾸준히 유지할 수 있는 금액은 생각보다 낮아질 수 있습니다. 갑자기 병원비나 이사비, 가족 행사비가 생기면 적금 납입액이 바로 부담으로 느껴질 수 있습니다.
가입 전 또는 납입액을 조정하기 전에는 한 달 수입에서 고정지출과 비상금을 먼저 빼고, 남은 금액 중 꾸준히 납입 가능한 금액을 정하는 것이 좋습니다. 특히 사회초년생이나 소득 변동이 있는 프리랜서, 계약직 청년은 생활비 흐름을 확인한 뒤 무리 없는 금액으로 유지하는 편이 안정적입니다.
| 월 납입액 결정 기준 | 확인할 내용 | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 고정지출 | 월세, 통신비, 교통비, 보험료 | 고정비를 빼고 남는 금액 기준으로 판단 |
| 비상금 | 병원비, 이사비, 가족 행사비 대비 | 비상금 없이 무리한 납입은 중도해지 위험 증가 |
| 소득 안정성 | 정규직, 계약직, 프리랜서, 자영업 여부 | 소득 변동이 크면 낮은 금액부터 유지 |
| 목표 자금 | 전세자금, 결혼자금, 독립자금 등 | 목표가 명확하면 장기 유지에 도움 |
유지 전략
청년도약계좌는 “얼마나 많이 넣느냐”보다 “얼마나 오래 유지하느냐”가 더 중요합니다. 저라면 가입 전 3개월 정도의 생활비 흐름을 보고, 비상금까지 남긴 뒤 납입액을 정하겠습니다.
5. 은행별 금리와 우대조건 비교 방법
청년도약계좌는 여러 은행에서 취급되었고, 은행마다 기본금리와 우대금리 조건이 다를 수 있습니다. 중요한 것은 최고금리만 보는 것이 아니라, 그 우대금리를 실제로 받을 수 있는 조건인지 확인하는 것입니다.
금융상품을 비교할 때 최고금리 숫자부터 보게 되지만, 우대금리 조건을 보면 급여이체, 카드 실적, 첫 거래, 자동이체처럼 매달 챙겨야 하는 조건이 붙어 있는 경우가 많습니다. 숫자는 좋아 보여도 내가 실제로 충족하지 못하면 적용 금리는 달라질 수 있습니다.
| 비교 항목 | 확인할 내용 | 확인 기준 |
|---|---|---|
| 기본금리 | 조건 없이 적용되는 금리 | 최저로 받을 수 있는 금리 확인 |
| 우대금리 | 급여이체, 카드 실적, 첫 거래 등 | 내가 실제로 충족 가능한지 확인 |
| 앱 편의성 | 납입 내역과 우대조건 확인 가능 여부 | 중간 점검이 쉬운지 확인 |
| 주거래 은행 | 급여이체와 자동이체 조건 충족 여부 | 생활 금융 흐름과 맞는지 확인 |
은행을 선택할 때는 단순히 금리 숫자만 비교하지 말고, 본인이 우대조건을 매월 유지할 수 있는지 확인해야 합니다. 카드 실적 조건이 부담스럽거나 급여이체를 옮기기 어렵다면 실제 적용 금리는 기대보다 낮아질 수 있습니다.
6. 중도해지 전 꼭 확인할 점
청년도약계좌는 장기 유지가 중요한 상품입니다. 일반 중도해지를 하면 정부기여금이나 비과세 혜택을 온전히 받지 못할 수 있습니다. 특히 단순 생활비 부족으로 해지하는 경우에는 기대했던 혜택이 줄어들 수 있으므로 해지 전 손익을 확인해야 합니다.
저축상품을 가입할 때는 만기 수령액만 보이지만, 실제 생활에서는 중간에 돈이 필요한 순간이 생길 수 있습니다. 적금이나 정책상품을 볼 때는 “끝까지 유지할 수 있을까?”를 먼저 생각해보는 편이 안전합니다. 당장 혜택이 좋아 보여도 비상금이 없는 상태에서 무리하게 넣으면 결국 중도해지 가능성이 커집니다.
다만 퇴직, 폐업, 질병, 해외이주, 사망 등 불가피한 사유에 해당하는 경우에는 특별중도해지로 처리될 수 있습니다. 특별중도해지 사유와 필요 서류는 은행과 공식 안내에 따라 달라질 수 있으므로 해지 전 반드시 확인하는 것이 좋습니다.
해지 전 꼭 확인하세요
- 현재까지 쌓인 원금과 이자를 확인합니다.
- 정부기여금이 얼마나 반영되었는지 확인합니다.
- 중도해지 시 비과세 혜택이 제한되는지 확인합니다.
- 특별중도해지 사유에 해당하는지 확인합니다.
- 대출, 비상금, 납입액 조정 등 해지 외 대안이 있는지 검토합니다.
- 청년미래적금 갈아타기를 고려한다면 공식 신청 기간 전에 임의로 해지하지 않습니다.
7. 2026년 6월 예정 청년미래적금과 비교할 때 볼 점
2026년 6월에는 청년미래적금 출시가 예정되어 있으나, 실제 가입 기간, 취급 금융기관, 심사 절차, 정부기여금 지급 방식은 금융위원회와 취급 금융기관의 최종 안내를 기준으로 확인해야 합니다. 금융위원회 보도자료 기준으로 청년미래적금은 매월 최대 50만 원 한도 내에서 자유롭게 납입하는 3년 만기 자유적립식 상품으로 준비되고 있으며, 소득 수준과 근로 형태에 따라 정부기여금 지원 방식이 달라질 수 있습니다.
중요한 점은 청년도약계좌와 청년미래적금이 동시에 유지되는 방식이 아니라는 점입니다. 금융위원회 보도자료 기준으로는 2026년 6월 최초 가입 기간에 한해 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금 요건을 충족하면 특별중도해지를 통해 갈아탈 수 있도록 할 예정이라고 안내되어 있습니다. 이 경우 일반 중도해지와 달리 그간의 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택이 유지되도록 할 예정이라고 설명되어 있습니다.
다만 청년미래적금도 정책상품이므로 출시 시점의 공식 조건을 기준으로 판단해야 합니다. 저는 이런 상품을 비교할 때 “어느 상품이 더 좋다”라고 단정하지 않습니다. 만기 기간, 월 납입 가능액, 소득 요건, 중도해지 가능성, 실제 생활비 흐름이 더 중요합니다.
| 비교 항목 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 확인 포인트 |
|---|---|---|
| 가입 상태 | 기존 가입자 유지 중심 | 2026년 6월 출시 및 신청 기간 확인 |
| 만기 기간 | 5년 만기 상품 | 3년 만기 자유적립식 상품으로 안내 |
| 월 납입액 | 월 최대 70만 원 한도 | 월 최대 50만 원 한도 예정 |
| 정부지원 | 소득 구간과 납입액에 따라 기여금 차등 | 금융위원회 보도자료 기준 일반형 6%, 우대형 12%로 안내되며, 최종 조건 확인 필요 |
| 갈아타기 | 청년미래적금 목적 특별중도해지 가능성 확인 | 2026년 6월 최초 가입 기간 한정 여부 확인 |
기존 청년도약계좌 가입자는 청년미래적금이 출시되더라도 본인 계좌를 해지하는 것이 유리한지 단정하기 어렵습니다. 이미 쌓인 기여금, 비과세 혜택, 남은 만기 기간, 중도해지 불이익, 청년미래적금 가입 가능 여부를 모두 계산한 뒤 비교해야 합니다.
갈아타기 전 주의할 점
청년미래적금 출시 전 청년도약계좌를 임의로 먼저 해지하면, 공식 갈아타기 절차를 이용하지 못할 수 있습니다. 갈아타기를 고려한다면 서민금융진흥원 알림톡, 금융위원회 공지, 가입 은행 안내를 확인한 뒤 순서대로 진행하는 것이 안전합니다.
8. 청년도약계좌가 특히 잘 맞는 사람
청년도약계좌는 일정한 소득이 있고 매월 꾸준히 저축할 수 있는 청년에게 특히 잘 맞는 상품입니다. 사회초년생, 결혼자금이나 전세자금 마련을 계획하는 청년, 단기 소비보다 목돈 마련을 우선하는 청년이라면 기존 가입 계좌를 잘 유지하는 것이 중요합니다.
개인적으로는 목적 없이 남는 돈을 넣는 적금보다, 전세자금이나 독립자금처럼 목표가 있는 경우에 더 잘 맞는 상품이라고 봅니다. 목표가 분명하면 납입 기간이 길어도 버티기 쉽고, 중간에 소비하고 싶은 순간이 와도 해지하지 않을 이유가 생깁니다.
- 매월 일정한 근로소득이나 사업소득이 있는 청년
- 중장기 저축 습관을 만들고 싶은 사회초년생
- 전세자금, 결혼자금, 독립자금 등 목돈 목표가 있는 청년
- 단기 투자보다 안정적인 적금형 상품을 선호하는 사람
- 정부기여금과 비과세 혜택을 함께 관리하고 싶은 사람
반대로 가까운 시기에 이사, 학자금 상환, 병원비, 가족 부양, 창업 준비처럼 큰 지출이 예정되어 있다면 납입 금액을 낮게 유지하거나 해지 외 대안을 먼저 검토하는 것이 좋습니다.
9. 실제 확인 순서
아래는 청년도약계좌 기존 가입자가 점검할 때 사용할 수 있는 순서입니다. 이 순서대로 보면 정부기여금, 납입액, 해지 위험, 청년미래적금 갈아타기 가능성을 함께 확인할 수 있습니다.
- 가입 은행 앱에서 청년도약계좌 납입 내역을 확인합니다.
- 자동이체가 정상 처리되고 있는지 확인합니다.
- 정부기여금이 반영되고 있는지 확인합니다.
- 소득 변화가 있었다면 유지심사 영향이 있는지 확인합니다.
- 우대금리 조건을 실제로 충족하고 있는지 확인합니다.
- 생활비와 비상금을 고려해 월 납입액이 무리 없는지 점검합니다.
- 해지가 고민된다면 중도해지 시 원금·이자·기여금·비과세 혜택을 은행에 확인합니다.
- 청년미래적금 갈아타기를 고려한다면 2026년 6월 공식 절차와 신청 기간을 확인합니다.
FAQ
Q1. 청년도약계좌는 지금도 신규 가입할 수 있나요?
서민금융진흥원 공식 안내 기준으로 청년도약계좌는 신규 가입 운영이 종료된 상품으로 안내됩니다. 기존 가입자라면 신규 가입 가능 여부보다 본인 계좌의 납입 상태, 정부기여금, 우대금리, 유지심사 결과를 확인하는 것이 중요합니다.
Q2. 기존 가입자는 계속 유지할 수 있나요?
기존 가입자는 계좌 유지 조건과 은행 안내에 따라 계속 납입할 수 있습니다. 다만 자동이체, 유지심사, 정부기여금 반영 여부는 본인 계좌 기준으로 확인하는 것이 좋습니다.
Q3. 정부기여금은 모두 최대 금액으로 받을 수 있나요?
아닙니다. 정부기여금은 개인소득 구간과 월 납입금에 따라 달라질 수 있습니다. 본인이 많이 납입하더라도 소득 구간별 한도에 따라 실제 기여금은 제한될 수 있습니다.
Q4. 소득이 바뀌면 정부기여금도 달라질 수 있나요?
달라질 수 있습니다. 청년도약계좌는 유지심사를 통해 소득 변동이 확인될 수 있고, 이에 따라 정부기여금 지급 비율이 조정될 수 있습니다. 이직, 퇴사, 소득 증가 또는 감소가 있었다면 은행이나 공식 안내에서 확인하는 것이 좋습니다.
Q5. 매월 최대 금액으로 납입하는 것이 좋은가요?
상황에 따라 다릅니다. 최대 금액으로 납입하면 목돈 마련에는 도움이 될 수 있지만, 생활비가 부족해 중도해지하면 기대한 혜택을 온전히 받지 못할 수 있습니다. 본인의 월 소득, 고정지출, 비상금을 고려해 유지 가능한 금액을 정하는 것이 좋습니다.
Q6. 중도해지하면 정부기여금과 비과세 혜택을 받을 수 없나요?
일반 중도해지의 경우 정부기여금이나 비과세 혜택을 온전히 받지 못할 수 있습니다. 다만 특별중도해지 사유에 해당하면 일부 혜택이 인정될 수 있으므로 해지 전 은행과 공식 안내를 확인해야 합니다.
Q7. 청년미래적금이 나오면 청년도약계좌를 해지하는 것이 좋나요?
바로 해지하는 것은 조심해야 합니다. 금융위원회 안내 기준으로 청년미래적금 갈아타기는 2026년 6월 최초 가입 기간에 한해 절차가 마련될 예정입니다. 출시 전 임의로 청년도약계좌를 해지하면 갈아타기 절차를 이용하지 못할 수 있으므로 공식 안내를 먼저 확인해야 합니다.
Q8. 우대금리는 꼭 챙겨야 하나요?
가능하면 확인하는 것이 좋습니다. 최고금리와 실제 적용금리는 다를 수 있으므로 급여이체, 카드 실적, 자동이체, 첫 거래 조건을 실제로 충족하는지 확인해야 합니다.
Q9. 자동이체가 한 달 빠지면 계좌가 바로 해지되나요?
자동이체 실패가 바로 해지를 의미하지는 않을 수 있지만, 목표 납입액과 정부기여금에 영향을 줄 수 있습니다. 미납이 발생했다면 가입 은행 앱이나 고객센터를 통해 추가 납입 가능 여부를 확인하는 것이 좋습니다.
Q10. 청년도약계좌와 일반 적금은 무엇이 다른가요?
일반 적금은 은행 금리 중심의 상품이지만, 청년도약계좌는 일정 요건을 충족하면 정부기여금과 비과세 혜택을 함께 기대할 수 있는 정책형 금융상품입니다. 다만 가입 조건과 유지 조건이 있으므로 단순 금리 비교만으로 판단하기는 어렵습니다.
마무리
청년도약계좌는 청년의 목돈 마련을 돕는 정책형 금융상품이지만, 현재는 신규 가입보다 기존 가입자의 유지 관리가 더 중요한 시점입니다. 정부기여금, 우대금리, 자동이체, 유지심사, 중도해지 기준을 주기적으로 확인해야 기대했던 혜택을 놓치지 않을 수 있습니다.
제가 가장 중요하게 보는 것은 만기까지 유지 가능한 납입액입니다. 최대 혜택만 보고 무리하게 납입액을 높이면 생활비 부담 때문에 중도해지 가능성이 커질 수 있습니다. 반대로 적정 금액을 꾸준히 유지하면 정부기여금과 비과세 혜택을 더 안정적으로 활용할 수 있습니다.
청년미래적금 같은 새로운 정책상품이 출시될 때도 기존 계좌를 바로 해지하기보다, 지금까지 쌓인 혜택과 앞으로 받을 수 있는 혜택을 함께 계산해보는 것이 좋습니다. 금융상품은 “최대 혜택”보다 “내 상황에 맞는 유지 가능성”이 더 중요합니다.
공식 확인: 청년도약계좌 정부기여금, 유지심사, 중도해지, 비과세 혜택 및 청년미래적금 관련 최신 정보는 서민금융진흥원, 청년도약계좌 공식 안내, 금융위원회 또는 취급 은행에서 확인하시기 바랍니다.
참고자료
- 서민금융진흥원 청년도약계좌 상품 안내 - 운영 종료 여부, 상품 구조, 지원 대상, 납입 한도, 정부기여금 확인
- 청년도약계좌 공식 안내 - 청년도약계좌 상품 안내, 유지심사, 가입자 공지 확인
- 금융위원회 청년미래적금 출시 준비 점검회의 보도자료 - 청년미래적금 출시 일정, 가입 기준, 정부기여금, 갈아타기 방안 확인
- 금융위원회 청년미래적금 카드뉴스 - 청년미래적금 개요와 청년도약계좌 갈아타기 안내 확인
- 금융감독원 금융상품 한눈에 - 예·적금 상품 비교 및 금융상품 선택 시 유의사항 확인
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정보 이용 전 참고안내 : 이 글은 청년도약계좌의 정부기여금, 유지심사, 납입액 관리, 우대금리, 중도해지 및 청년미래적금 비교에 대한 이해를 돕기 위한 일반 정보 제공 목적의 글입니다. 실제 정부기여금 지급 여부, 비과세 혜택 적용, 우대금리 충족 여부, 중도해지 처리 결과, 청년미래적금 가입 가능 여부는 신청자의 나이, 개인소득, 가구소득, 금융소득종합과세 여부, 가입 시점, 납입 이력, 취급 은행 약관, 정책 변경 및 심사 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 금융상품 가입, 유지, 해지 또는 갈아타기 전에는 반드시 서민금융진흥원, 청년도약계좌 공식 안내, 금융위원회, 취급 은행 또는 금융 전문가를 통해 본인 상황에 맞는 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.
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